Как не стать жертвой мисселинга
Наталия Ивановна, ивановская пенсионерка, в начале этого года отправилась
в банк, т.к. у нее истек срок по вкладу. Менеджер банка предложил вложить
деньги в инвестиционное страхование жизни, убедив ее, что это более
выгодное вложение. Когда срочно понадобились деньги, Наталия Ивановна
пошла в банк чтобы досрочно расторгнуть договор, но оказалось, что она
вообще не вкладчик банка и идти ей нужно в страховую компанию.
Прокомментировать ситуацию мы попросили заместителя управляющего
ивановским отделением Банка России Алексея Сергиевского.
- В последнее время с развитием финансового рынка потребитель может
столкнуться с тем, что он приобретает совсем не то, что хотел бы получить, а
то, что выгодно реализовать консультанту. Мисселинг – это, по сути, обман,
это нарушение одного из важнейших прав потребителя финансовых услуг –
права на полную и достоверную информацию.
- Где можно столкнуться с мисселингом?
- Недобросовестная продажа может случиться в любой финансовой
организации:
страховой компании, брокерской фирме или
негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Но по статистике жалоб,
которые приходят в Банк России, мы видим, что мисселинг чаще всего
происходит в банках. Ставки по депозитам в последнее время сильно упали,
и недобросовестные продавцы под видом «вкладов с повышенной
доходностью» предлагают иные продукты, не раскрывая всех рисков и
принципиальных отличий от вкладов.
- Какие небанковские финансовые продукты могут предложить банки?
- Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний и
НПФ. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом
вкладов вам могут предложить: полисы инвестиционного страхования
жизни, ценные бумаги, в том числе облигации, векселя самого банка или
других организаций, или договоры негосударственного пенсионного
обеспечения. Доходность по этим финансовым продуктам может оказаться
выше, чем по депозитам. Но и риск выше: процент не гарантирован, а
вложения не попадают в государственную систему страхования вкладов.
Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант:
часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие
инструменты.
- Дайте советы, как защититься от мисселинга.
- Главное и самое эффективное средство – всегда внимательно изучайте
договор и приложения к нему. Подписывайте только в том случае, если вам
понятны все пункты договора. Если вам что-то непонятно – спрашивайте у
консультанта. Не стесняйтесь быть въедливым, лучше выглядеть занудой,
чем потерять все свои сбережения, ведь поставив подпись в договоре, вы
соглашаетесь со всеми его условиями. Если не поняли ответа консультанта?
Не спешите, возьмите договор домой, посоветуйтесь с родственниками и
знакомыми. У Банка России есть удобный сайт Fincult.info, где простым
языком рассказано о разных финансовых инструментах.
По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную
информацию о товаре или услуге перед покупкой. Банк России и участники
финансового рынка борются с мисселингом. Всероссийский союз
страховщиков принял базовый стандарт для продаж полисов страхования
жизни. А Банк России выпустил требования к страховым компаниям и их
агентам, в том числе и банкам.
По этим стандартам и требованиям, при заключении любого договора
страхования жизни вам обязаны вручить короткую и ясную памятку, где
отражена вся самая важная информация о продукте. В частности в памятке
должно быть указано, что полис страхования жизни не является депозитом,
эти инвестиции не защищены государством, инвестиционный доход по
полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении
договора человек может получить меньше, чем внес. За нарушения норм
стандарта и требований страховым компаниям грозят штрафы,
приостановление и даже отзыв лицензии.
Также покупатель имеет право отказаться от страховки в так называемый
«период охлаждения», который действует 14 календарных дней. Страховщик
обязан вернуть страховую премию полностью ил частично, пропорционально
строку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования
до даты прекращения действия договора.
Хочу особенно подчеркнуть: любые инвестиции – это риск. И чем выше вам
предлагают доходность, тем выше этот риск. Поэтому ни в коем случае не
нужно в погоне за доходом вкладывать последние деньги в сложные
продукты с негарантированным доходом. Инвестиционное страхование
жизни – это инвестиционный продукт, на который государственная система
страхования не распространяется. Застрахованы только вклады в банках до
1,4 млн рублей.
- Куда жаловаться, если наши права нарушают?
- Если вы считаете, что банк, страховая компания, негосударственный
пенсионный фонд или микрофинансовая компания нарушают ваши права,
обращайтесь в Банк России. Проще и быстрее всего оформить обращение в
интернет-приемной на сайте Банка России cbr . ru . Также вы можете принести
обращение, оформленное на бумаге в произвольной форме, к нам, в
ивановское отделение Банка России по адресу: ул. Красной Армии, д. 10/1.
Для подачи обращения по телефону, позвоните в колл-центр: 8-800-300-30-
00 (для бесплатных звонков из регионов России)
Добавить комментарий
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные и авторизованные пользователи. Комментарий появится после проверки администратором сайта.